Aangeboden door Fidea

Zo dicht je zelf de kloof tussen je inkomen en je pensioen

Via mypension.be kan iedereen sinds eind vorig jaar zijn of haar verwachte pensioenbedrag simuleren. Dat is vaak even slikken. Hoe zorg jij ervoor dat je na je pensioen je gewenste levensstandaard kunt aanhouden?

Behoud je levensstandaard na je pensioen
Het pensioen van een Belg die 40 jaar gewerkt heeft aan een gemiddeld loon bedraagt net geen 1.200 euro netto. Als je dat cijfer legt naast het gemiddelde loon van 2.000 euro netto per maand is het duidelijk dat veel mensen een beduidend lager inkomen zullen hebben na hun pensioen. Voor een stuk is dat mogelijk geen probleem: het huis is doorgaans afbetaald, de kinderen zijn het huis uit. Een aantal uitgaven liggen dus lager. Anderzijds heb je meer vrije tijd, tijd die je misschien wil besteden aan reizen, hobby’s. En mogelijk is er later extra zorg nodig en komen er nog de kosten van een serviceflat bij. Hoe zorg je ervoor dat je kunt genieten van een zorgeloze oude dag?

Eén ding is duidelijk: met pensioen gaan, is een kantelpunt in je leven. Met het wettelijk pensioen alleen zullen de meeste mensen financieel een stap terugzetten. Wil je dat zo veel mogelijk vermijden, dan is het kwestie om tijdig werk te maken van persoonlijke pensioenopbouw.

Fiscaal voordelig pensioensparen
Pensioensparen is uiteraard niet de enige manier om een extra appeltje voor de dorst te voorzien, maar het biedt wel een aantal voordelen tegenover andere spaarformules. Sparen op een spaarboekje mag zeker niet je enige oplossing zijn, want door de lage rente verlies je aan koopkracht (je geld wordt jaar na jaar minder waard). Je kunt beleggen, maar de financiële markten zijn onrustig, en het rendement ligt vaak lager dan vroeger. Beleggen kan een oplossing zijn voor een deel van je geld dat je niet direct nodig hebt. Maar wat je echt niet mag laten liggen, is het fiscaal voordelige pensioensparen.

Sinds vorig jaar kun je kiezen tussen twee maximumbedragen. Wanneer je gaat voor een bedrag tot het vroegere maximum van 980 euro, krijg je het jaar erna 30% van dat bedrag terug in de vorm van lagere belastingen (maximaal 294 € euro). Wanneer je opteert voor het nieuwe maximum van 1.260 euro heb je recht op een belastingvermindering van 25% en kun je maximaal 315 euro recupereren via de belastingaangifte. Je kunt het bedrag in één keer storten, maar veel mensen vinden het makkelijk om met een maandelijkse domiciliëring te werken van een twaalfde van het maximum. Dat voel je bijna niet en het bedrag tikt mooi aan over de jaren heen. Je bent trouwens nooit verplicht om het maximum te storten, maar het is natuurlijk aan te raden om dat wel zo veel mogelijk te doen. Let wel op als je kiest voor het belastingvoordeel van 25%. Stort dan minstens 1.180 euro of je belastingvoordeel ligt lager dan als je voor een bedrag van 980 euro had gekozen.

Wanneer moet je beginnen met pensioensparen? Best zodra je aan het werk bent: je moet immers een inkomen hebben en belastingen betalen om van de belastingaftrek te kunnen profiteren.

Meer over pensioensparen
Weinig mensen staan er bij stil, maar het loont de moeite om ook eens onder de motorkap van het pensioenspaarplan te kijken, want er zijn meer verschillende formules dan je misschien denkt. Wist je bijvoorbeeld dat je kunt kiezen tussen een veilige spaarformule met een gewaarborgde rentevoet (tak 21) en een beleggingsformule met meer risico maar ook meer kans op rendement (tak 23)? Nog interessanter is dat je kunt kiezen voor formules met een bepaalde verdeelsleutel die maximaal aansluiten bij jouw doelstellingen en risicobereidheid. Je kunt die verdeelsleutel ook op elk moment wijzigen. Zo valt het bijvoorbeeld te overwegen om op jonge leeftijd te kiezen voor meer tak 23, en vanaf je 50ste bijvoorbeeld voor meer tak 21, om in een eerste fase met een langere beleggingshorizon meer risico te nemen en voor rendement te gaan, en in een latere fase de winst veilig te stellen.

Langetermijnsparen
Is je huis afbetaald? Mooi, dat betekent dat er meer ruimte komt in je budget. De Belg betaalt gemiddeld 535 euro per maand af aan zijn woonlening. Zou het niet mooi zijn als je een deel van dat bedrag zou sparen in een fiscaal interessante formule? Dat is precies de mogelijkheid die langetermijnsparen biedt. Deze vorm van sparen maakt gebruik van hetzelfde fiscaal potje dat je een voordeel biedt bij een hypothecaire lening. Ook al valt de lening weg, dan kun je met deze formule toch nog van het fiscaal voordeel genieten. Hoeveel je maximum per jaar kunt sparen, dat hangt af van je belastbaar inkomen. Voor dit belastingjaar is het absolute maximum vastgelegd op 2.350 euro.
 

Meer weten over pensioensparen en langetermijnsparen? Vind hier info op maat. »